کینیڈا کے شہر وکٹوریہ سے تعلق رکھنے والے ایک تئیس سالہ یونیورسٹی طالب علم جارڈن شیہی نے انیس سال کی عمر میں اپنا پہلا کریڈٹ کارڈ اس مقصد کے ساتھ حاصل کیا تھا تاکہ کم عمری میں ہی ایک مضبوط کریڈٹ ہسٹری تشکیل دی جا سکے۔ اس اقدام کا بنیادی مقصد مستقبل میں رہائشی قرضوں کے حصول کے عمل کو آسان بنانا تھا، تاہم وقت کے ساتھ انہیں کریڈٹ کارڈز کے دیگر مالی فوائد کا بھی بخوبی علم ہوگیا۔

اب یہ نوجوان اپنے روزمرہ کے مالی معاملات کو بہتر طریقے سے سنبھالنے کے لیے تین مختلف کریڈٹ کارڈز کا استعمال کرتے ہیں۔ وہ ان کارڈز کو راشن کی خریداری، گاڑی کے لیے ایندھن ڈلوانے اور سفر سے متعلقہ اخراجات کی ادائیگی کے لیے استعمال کرتے ہیں تاکہ زیادہ سے زیادہ فوائد سمیٹ سکیں۔

ان کے تجربے کے مطابق، ان کا ایک مخصوص اسٹور کا کریڈٹ کارڈ سالانہ بنیادوں پر نمایاں کیش بیک فراہم کرتا ہے جو ان کی سالانہ ممبرشپ فیس کے اخراجات کو باآسانی پورا کر دیتا ہے۔ اس کے علاوہ وہ اپنے دوسرے کارڈ کو سفر اور رہائش کی بکنگ کے لیے استعمال کرتے ہیں جس سے انہیں معقول تعداد میں انعامی پوائنٹس مل جاتے ہیں۔

ان کا تیسرا کریڈٹ کارڈ عام روزمرہ کی خریداری پر بھی کیش بیک کی سہولت فراہم کرتا ہے، جو مہنگائی کے اس دور میں مالی بوجھ کو کچھ حد تک ہلکا کرنے کا ذریعہ بنتا ہے۔ ان کا ماننا ہے کہ یہ پوائنٹس اور کیش بیک کسی بھی غیر متوقع مالی ضرورت یا ہنگامی اخراجات کے وقت بہترین مددگار ثابت ہو سکتے ہیں۔

حالیہ مالیاتی سروے کے مطابق نوجوان نسل میں کریڈٹ کارڈ کے انعامات کا رجحان تیزی سے مقبول ہو رہا ہے۔ سروے کے اعداد و شمار ظاہر کرتے ہیں کہ ایک بڑی تعداد کے نزدیک اس طرح کے انعامات نے ان کے گھریلو اور ذاتی مالی معاملات میں خاطر خواہ فرق ڈالا ہے اور بچت میں مدد دی ہے۔

بہت سے نوجوان یہ خواہش بھی ظاہر کرتے ہیں کہ کریڈٹ کارڈز کے ذریعے حاصل ہونے والے یہ انعامات اور پوائنٹس انہیں مستقبل میں کسی بڑے مالی ہدف تک پہنچنے میں معاون ثابت ہوں۔ تاہم ماہرین مالیات اس حوالے سے صارفین کو باقاعدہ احتیاط برتنے کا مشورہ دیتے ہیں۔

معروف مالیاتی مشیر اسٹیسی فرانسس کا اس ضمن میں کہنا ہے کہ کریڈٹ کارڈ کے انعامات بلاشبہ انتہائی فائدہ مند ثابت ہوسکتے ہیں، بشرطیکہ ان کا استعمال انتہائی سوچ سمجھ کر کیا جائے۔ ان کا کہنا ہے کہ صرف پوائنٹس یا کیش بیک حاصل کرنے کی خاطر ایسی اشیاء کی خریداری ہرگز نہیں کرنی چاہیے جن کی عام حالات میں کوئی ضرورت نہ ہو۔

ماہرین کا یہ بھی مشورہ ہے کہ صارفین کو چاہیے کہ وہ ہر ماہ اپنے کریڈٹ کارڈ کا پورا بل وقت پر اور مکمل ادا کریں۔ اس مقصد کے لیے خودکار ادائیگی کے نظام کو بھی اپنایا جا سکتا ہے تاکہ سود یا اضافی جرمانے سے بچا جا سکے۔

اس کے علاوہ اگر کسی کریڈٹ کارڈ پر سالانہ فیس لاگو ہوتی ہے تو صارف کو پہلے یہ دیکھنا چاہیے کہ آیا اس کارڈ سے ملنے والے فوائد اس کی سالانہ فیس سے زیادہ ہیں یا نہیں۔ اس تجزیے کے بعد ہی کسی نئے کارڈ کا انتخاب کرنا عقلمندی کہلاتا ہے۔

پاکستان کے تناظر میں بھی مالیاتی ماہرین کا یہی مؤقف ہے کہ کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے والے افراد کو ان انعامات کو اضافی آمدن سمجھ کر اپنے اخراجات میں اضافہ نہیں کرنا چاہیے۔ اس کے برعکس، انہیں موجودہ اور ضروری اخراجات پر ممکنہ بچت کے طور پر دیکھنا چاہیے۔

چونکہ پاکستان میں مختلف بینکوں کے کریڈٹ کارڈز کی شرائط، کیش بیک کی شرح، انعامی پوائنٹس اور سالانہ فیس کے ضابطے ایک دوسرے سے مختلف ہوتے ہیں، اس لیے صارفین کو کوئی بھی فیصلہ کرنے سے پہلے تمام متعلقہ شرائط کا بغور مطالعہ کر لینا چاہیے۔

خلاصہ یہ کہ کریڈٹ کارڈ سے حاصل ہونے والا کیش بیک اور پوائنٹس اسی صورت میں حقیقی معنوں میں فائدہ مند ہوتے ہیں جب ان کے حصول کے لیے غیر ضروری خرچ سے گریز کیا جائے اور سود سے بچنے کے لیے واجب الادا رقم ہر ماہ باقاعدگی سے مکمل ادا کی جائے۔